- Θεσπίζεται ανώτατο όριο επιβάρυνσης 60% έως 75% επί του κεφαλαίου.
- Οι νέοι κανόνες ισχύουν για δάνεια έως 100.000 ευρώ από 20/11/2026.
- Το ΣΕΠΕ θα περιορίζεται βάσει των μέσων επιτοκίων της Τράπεζας της Ελλάδος.
- Υποχρεωτική προειδοποίηση για το κόστος δανεισμού σε όλες τις διαφημίσεις.
- Προστασία δεδομένων για ογκολογικούς ασθενείς με το 'δικαίωμα στη λήθη'.
Το υπουργείο Ανάπτυξης θεσπίζει αυστηρά ανώτατα όρια στο συνολικό κόστος των καταναλωτικών δανείων έως 100.000 ευρώ, ενσωματώνοντας την ευρωπαϊκή Οδηγία 2023/2225. Τα νέα μέτρα, που θα τεθούν σε ισχύ από τις 20 Νοεμβρίου 2026, προβλέπουν πλαφόν που περιορίζει τη συνολική επιβάρυνση στο 60% του αρχικού κεφαλαίου για βραχυπρόθεσμες συμβάσεις.
| Διάρκεια Δανείου | Μέγιστο Συνολικό Κόστος (% Κεφαλαίου) |
|---|---|
| Έως 4 έτη | 60% |
| 4 έως 8 έτη | 70% |
| Άνω των 8 ετών | 75% |
Η κίνηση αυτή αποτελεί το τελικό στάδιο εναρμόνισης της ελληνικής αγοράς με τα ευρωπαϊκά πρότυπα προστασίας, καθώς το νέο πλαφόν στα πανωτόκια έρχεται να αντιμετωπίσει στρεβλώσεις ετών. Τεχνικά, η παρέμβαση στοχεύει στην αποτροπή της “παγίδας του χρέους”, όπου οι τόκοι και οι προμήθειες κατέληγαν να διπλασιάζουν ή και να τριπλασιάζουν το αρχικό κεφάλαιο, ειδικά σε προϊόντα μικροπιστώσεων και πιστωτικών καρτών.
Το μέγιστο συνολικό κόστος δεν θα μπορεί να υπερβαίνει το 60% του αρχικού κεφαλαίου για δάνεια διάρκειας έως τέσσερα έτη.
Νομοσχέδιο Υπουργείου Ανάπτυξης
Τα νέα ανώτατα όρια στο συνολικό κόστος δανεισμού
Κεντρικός πυλώνας του νομοσχεδίου είναι η θέσπιση κλιμακωτών ορίων στο συνολικό κόστος της πίστωσης, το οποίο περιλαμβάνει τόκους, προμήθειες και κάθε είδους έξοδα. Για δάνεια με διάρκεια αποπληρωμής έως τέσσερα έτη, η συνολική επιβάρυνση δεν θα μπορεί να ξεπερνά το 60% του κεφαλαίου.
Για συμβάσεις από τέσσερα έως οκτώ έτη, το πλαφόν ορίζεται στο 70%, ενώ για δάνεια με διάρκεια μεγαλύτερη των οκτώ ετών, το ανώτατο όριο διαμορφώνεται στο 75%. Αυτό σημαίνει ότι για ένα δάνειο 10.000 ευρώ με τετραετή διάρκεια, ο καταναλωτής δεν θα επιστρέψει ποτέ ποσό μεγαλύτερο των 16.000 ευρώ συνολικά.
Πλαφόν στο ΣΕΠΕ και ο ρόλος της Τράπεζας της Ελλάδος
Παράλληλα με το συνολικό κόστος, το υπουργείο Ανάπτυξης παρεμβαίνει και στο Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Επιτόκιο (ΣΕΠΕ). Σύμφωνα με το άρθρο 40, το ΣΕΠΕ θα συνδέεται άμεσα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, η οποία δημοσιεύει ανά τρίμηνο τα μέσα επιτόκια της αγοράς.
Προτεινόμενο Χειμερινές εκπτώσεις 2026: Το ωράριο για την Κυριακή 18 Ιανουαρίου – Οι κανόνες προστασίας
Το ανώτατο επιτρεπτό ΣΕΠΕ θα προκύπτει από το μέσο επιτόκιο της κατηγορίας, προσαυξημένο κατά 30% έως 50%. Το ακριβές ποσοστό της προσαύξησης θα καθορίζεται με κοινή υπουργική απόφαση, διασφαλίζοντας ότι οι χρεώσεις θα παραμένουν εντός λογικών πλαισίων, ακόμη και σε περιόδους υψηλών βασικών επιτοκίων.
Διαφάνεια στις διαφημίσεις και προστασία δεδομένων
Το νέο πλαίσιο επιβάλλει αυστηρούς κανόνες και στο marketing των τραπεζικών προϊόντων. Κάθε διαφήμιση θα πρέπει πλέον να περιλαμβάνει την υποχρεωτική προειδοποίηση “Προσοχή! Ο δανεισμός χρημάτων κοστίζει χρήματα”, ενώ απαγορεύεται η προβολή της πίστωσης ως μέσου βελτίωσης της οικονομικής κατάστασης.
Σημαντική είναι και η πρόβλεψη για το “δικαίωμα στη λήθη” για ογκολογικούς ασθενείς. Οι πιστωτές δεν θα μπορούν να χρησιμοποιούν δεδομένα ογκολογικής νόσου για την αξιολόγηση ασφαλιστικών συμβάσεων, εφόσον έχουν παρέλθει πέντε έτη από την ολοκλήρωση της θεραπείας, ενισχύοντας την ισότιμη πρόσβαση στον δανεισμό.
Τι πρέπει να γνωρίζουν οι δανειολήπτες για την εφαρμογή
Σύμφωνα με εκτιμήσεις από νομικούς κύκλους που παρακολουθούν την υπόθεση, οι νέες ρυθμίσεις θα λειτουργήσουν ως δικλείδα ασφαλείας κυρίως για τους νέους παρόχους πιστώσεων και τις ψηφιακές πλατφόρμες δανεισμού. Επισημαίνεται ότι οι διατάξεις δεν έχουν αναδρομική ισχύ και θα αφορούν αποκλειστικά νέες συμβάσεις.
Οι καταναλωτές διατηρούν επίσης το δικαίωμα να χρησιμοποιούν το ψηφιακό κουμπί υπαναχώρησης για συμβάσεις από απόσταση, ενώ οι πιστωτές υποχρεούνται πλέον να προτείνουν λύσεις ρύθμισης πριν από οποιαδήποτε διαδικασία αναγκαστικής εκτέλεσης. Η δημόσια διαβούλευση ολοκληρώνεται στα τέλη Ιουνίου, με την ψήφιση να αναμένεται εντός του καλοκαιριού του 2026.
Οδηγός για νέους δανειολήπτες
- Ελέγχετε πάντα το ΣΕΠΕ, καθώς αποτυπώνει το πραγματικό ετήσιο κόστος του δανείου σας.
- Ζητήστε από την τράπεζα το συνολικό ποσό που θα έχετε καταβάλει στη λήξη της σύμβασης.
- Θυμηθείτε ότι έχετε το δικαίωμα να επιλέξετε δική σας ασφαλιστική εταιρεία για το δάνειο.
- Αναζητήστε τη λύση ρύθμισης πριν την έναρξη διαδικασιών αναγκαστικής εκτέλεσης αν δυσκολεύεστε.
