Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών γίνεται πλέον πιο φιλικός και προσβάσιμος για νοικοκυριά και επιχειρήσεις, χάρη στις πρόσφατες αναβαθμίσεις της ΑΑΔΕ. Με την ενσωμάτωση νέων ψηφιακών διαδικασιών στην πλατφόρμα myAADE, η ρύθμιση χρεών απλοποιείται σημαντικά, προσφέροντας κούρεμα έως και 90% και έως 420 δόσεις.
Αυτή η εξέλιξη έρχεται να αντιμετωπίσει την πολυπλοκότητα που αποθάρρυνε πολλούς οφειλέτες στο παρελθόν.
Η Απλοποίηση του Εξωδικαστικού Μηχανισμού
Παρά τη θεσμική ενίσχυση και τις τεχνικές βελτιώσεις, η αξιοποίηση της πλατφόρμας του Εξωδικαστικού Μηχανισμού δεν θεωρούνταν ιδιαίτερα φιλική για τους «μη ειδικούς» χρήστες – οφειλέτες. Αυτό συχνά αποθάρρυνε πολλούς δικαιούχους να τη χρησιμοποιήσουν, ή τους ανάγκαζε να απευθύνονται σε γραφεία συμβούλων, επιβαρύνοντας το κόστος.
Το χειρότερο ήταν ότι πολλοί, ακόμα και μετά την επίτευξη ρύθμισης, έχαναν τον λογαριασμό και τις πληρωμές των δόσεων, με συνέπεια την απώλεια της ρύθμισης και την αναβίωση των οφειλών.
Αυτή δεν είναι η πρώτη φορά που παρατηρούμε ότι οι ψηφιακές πλατφόρμες, παρά την τεχνολογική τους αρτιότητα, αδυνατούν να γίνουν πλήρως προσβάσιμες στο ευρύ κοινό χωρίς σημαντικές βελτιώσεις στην εμπειρία χρήστη. Η κίνηση της ΑΑΔΕ να ενσωματώσει τις διαδικασίες στο myAADE αντιμετωπίζει ένα διαχρονικό πρόβλημα στην ψηφιακή διακυβέρνηση, γεφυρώνοντας το χάσμα μεταξύ της τεχνολογίας και της καθημερινής ανάγκης των πολιτών.
Τα Στατιστικά που Δείχνουν την Αποτελεσματικότητα
Ο αλγόριθμος του νέου Εξωδικαστικού έχει προσφέρει πραγματικές λύσεις, βάζοντας «σε τάξη» συνολικά χρέη άνω των 15 δισεκατομμυρίων ευρώ. Οι ρυθμίσεις μπορούν να φτάσουν τις 420 δόσεις ή να περιλαμβάνουν «κούρεμα» μέχρι 90%. Τον Οκτώβριο καταγράφηκε νέο ρεκόρ επιτυχών ρυθμίσεων, με 2.440 περιπτώσεις σε ένα μήνα για χρέη άνω των 600 εκατομμυρίων ευρώ.
Πλέον, 8 στις 10 ρυθμίσεις που παράγει η πλατφόρμα γίνονται άμεσα δεκτές από τράπεζες και funds, με την εγκρισιμότητα να φτάνει το 82% τον μήνα Οκτώβριο, σύμφωνα με στοιχεία της Γραμματείας Ιδιωτικού Χρέους. Συνολικά, πάνω από 46.000 οφειλέτες ρύθμισαν τα χρέη τους σε δημόσιο, τράπεζες ή ιδιώτες πιστωτές, με 200 δόσεις κατά μέσο όρο.
Αξίζει να σημειωθεί ότι ένας στους δύο από όσους χρωστούν σε χρηματοπιστωτικούς φορείς πέτυχε διαγραφή χρέους άνω του 30%, ενώ προς το δημόσιο το μέσο «κούρεμα» ήταν 17%.
Τι Αλλάζει στην Πρακτική Εφαρμογή
Μετά τις πρόσφατες αναβαθμίσεις από την ΑΑΔΕ, η διαδικασία απλοποιείται σημαντικά. Από τις 9 Οκτωβρίου 2025, οι ρυθμίσεις φορολογικών οφειλών που συνάπτονται μέσω του Εξωδικαστικού εμφανίζονται αυτομάτως και ο οφειλέτης ενημερώνεται άμεσα στο myAADE, στη διαδρομή «Ο Λογαριασμός μου (Οφειλές, Πληρωμές & Επιστροφές) > Οφειλές σε Ρύθμιση και Πληρωμή».
Η πληρωμή των δόσεων γίνεται πλέον με την ίδια Ταυτότητα Ρυθμισμένης Οφειλής (ΤΡΟ) σε όλη τη διάρκεια της ρύθμισης, μέσω e-Banking, mobile Banking, ΑΤΜ ή καταστήματος τραπεζών, επιλέγοντας «Βεβαιωμένες Οφειλές σε ΔΟΥ». Αν και προς το παρόν δεν επιτρέπεται πληρωμή μέσα από το ψηφιακό περιβάλλον του myAADE, το σύστημα ενημερώνεται αυτόματα για την πορεία της ρύθμισης.
Προτεινόμενο Οι μη ολοκληρωμένες ρυθμίσεις αποπληρωμής εμποδίζουν την εξυγίανση του ιδιωτικού χρέους
Στις διμερείς ρυθμίσεις με το Δημόσιο, η ρύθμιση ενεργοποιείται και εμφανίζεται μετά την πληρωμή της πρώτης δόσης, ενώ στις πολυμερείς (ρυθμίσεις «όλα σε ένα») αυτές εμφανίζονται αμέσως μετά την επιτυχή ολοκλήρωση της αίτησης. Για ρυθμίσεις που είχαν γίνει πριν τις 9 Οκτωβρίου 2025, βρίσκεται σε εξέλιξη η σταδιακή ενσωμάτωσή τους στο ίδιο ψηφιακό περιβάλλον για ενιαία παρακολούθηση.
Τα 5 Βήματα για τη Ρύθμιση των Χρεών σας
Οι νέες δυνατότητες παρακολούθησης και πληρωμών διευκολύνουν την τήρηση βιώσιμων ρυθμίσεων. Η διαδικασία για τη διάσωση των οφειλετών μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού μπορεί να συνοψιστεί σε πέντε βασικά βήματα, όπως ορίζονται από τον νόμο 4738/2020:
- 1. Έλεγχος περιουσίας και δικαιώματος «κουρέματος»: Οι οφειλέτες πρέπει να επαληθεύσουν την αγοραία αξία της περιουσίας τους και των εγγυητών. Αν η οφειλή ξεπερνά την αξία, το υπερβάλλον ποσό μπορεί να διαγραφεί (μέχρι 90%).
- 2. Ψηφιακή δήλωση και ενημέρωση: Μέσω της πλατφόρμας του Εξωδικαστικού και του myAADE, συμπληρώνονται αυτομάτως τα στοιχεία και οι οφειλέτες ενημερώνονται για τις διαδικασίες, τα δικαιώματα και τις προθεσμίες.
- 3. Προσωπική επικοινωνία: Μετά την καταχώρηση της αίτησης, οι οφειλέτες λαμβάνουν μήνυμα στην προσωπική θυρίδα τους με τις απαραίτητες πληροφορίες για την πληρωμή της πρώτης δόσης.
- 4. Ολοκλήρωση της ρύθμισης: Για τις διμερείς ρυθμίσεις με το δημόσιο, η ρύθμιση ενεργοποιείται μετά την καταβολή της πρώτης δόσης. Στις πολυμερείς ρυθμίσεις, η απεικόνιση γίνεται από την επιτυχή ολοκλήρωση της αίτησης.
- 5. Πληρωμή δόσεων μέσω e-Banking ή τραπεζικών καταστημάτων: Η πληρωμή γίνεται με την Ταυτότητα Ρυθμισμένης Οφειλής (ΤΡΟ), μέσω internet banking, φυσικών καταστημάτων τραπεζών ή ATM, με την επιλογή «Βεβαιωμένες Οφειλές σε ΔΟΥ».
Στην εμπειρία μας με παρόμοιες ψηφιακές μεταρρυθμίσεις, η απλοποίηση της διαδικασίας και η κεντρική παρακολούθηση είναι κρίσιμη για την επιτυχία. Η προηγούμενη δυσκολία στην τήρηση των δόσεων ήταν ένα σοβαρό εμπόδιο, και η νέα προσέγγιση της ΑΑΔΕ φαίνεται να το αντιμετωπίζει αποτελεσματικά, ενισχύοντας την εμπιστοσύνη των οφειλετών στο σύστημα.
Το Μέλλον των Ρυθμίσεων Οφειλών
Με τις νέες αλλαγές, η διαδικασία ρύθμισης είναι πλέον πλήρως ψηφιακή, πιο απλή, γρήγορη και διαφανής. Οι οφειλέτες υποβοηθούνται στην αποφυγή της πλήρους απώλειας της περιουσίας τους, με την προοπτική «κουρέματος» οφειλών που προσαρμόζονται στην πραγματική δυνατότητα αποπληρωμής.
Οι ρυθμίσεις μπορούν να επεκταθούν μέχρι 35 χρόνια για στεγαστικά δάνεια (420 δόσεις), ενώ η κοινωνική μέριμνα καλύπτει κατά προτεραιότητα τα ευάλωτα νοικοκυριά και άτομα με αναπηρίες, με ρυθμίσεις-εξπρές και παροχή επιδότησης για την επαναγορά της 1ης κατοικίας.
Η εκτίμησή μας είναι ότι αυτές οι βελτιώσεις θα οδηγήσουν σε σημαντική αύξηση της αξιοποίησης του Εξωδικαστικού Μηχανισμού, προσφέροντας μια πραγματική δεύτερη ευκαιρία σε χιλιάδες νοικοκυριά και επιχειρήσεις. Η ενιαία ψηφιακή παρακολούθηση και η ευκολία στις πληρωμές είναι κλειδιά για τη διατήρηση των ρυθμίσεων και την αποφυγή νέων αδιεξόδων, συμβάλλοντας στην οικονομική σταθερότητα.
